Comme vous le savez peut-être maintenant, Bitcoin et les crypto-monnaies sont à l'opposé de la monnaie traditionnelle. Sauf que ce n'est pas toujours le cas. Plusieurs gouvernements et institutions financières centralisées dans le monde sont très intéressés par la technologie derrière les cryptos. C'est pourquoi ils recherchent ou développent directement une chose surnommées CBDC: Central Bank Digital Monnaies.
Selon un rapport de la Banque des règlements internationaux (BIS, 2018), ce type d'actif est «un passif de banque centrale, libellé dans une unité de compte existante, qui sert à la fois de moyen d'échange et de réserve de valeur». En d'autres termes, ils sont très similaires à cryptomonnaies, mais ils sont centralisés et entièrement contrôlés par l'émetteur (la banque centrale).
Maintenant, comme décrit dans un rapport plus récent du BIS (2020), Les CBDC doivent suivre certains principes de base: «(I) une banque centrale ne devrait pas compromettre la stabilité monétaire ou financière en émettant une CBDC; (ii) une CBDC devrait coexister avec et compléter les formes de monnaie existantes; et (iii) une CBDC devrait promouvoir l'innovation et l'efficacité ».
Donc, encore une fois en d'autres termes, ils sont comme pièces stables émis par les banques centrales. Ils seraient rattachés à la monnaie nationale et incluraient les règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et tous les contrôles officiels. Et, pour l'instant, la plupart d'entre eux ne sont que théoriques.
Pourquoi les CBDC?
Une enquête menée par la BRI (2020) a montré qu'environ 80% des banques centrales du monde entier sont déjà engagées dans la recherche ou le développement de CBDC. La raison est simple: ce type d'actif pourrait être plus utile pour les paiements que les moyens traditionnels de leur monnaie (c'est-à-dire les transferts en espèces et électroniques).
Pour le BIS, une La CBDC fournirait un accès continu à la monnaie de la banque centrale, la résilience opérationnelle, la diversité des paiements, l'inclusion financière, des transferts fiscaux plus faciles, un certain niveau de confidentialité et, peut-être la caractéristique la plus importante, des paiements transfrontaliers plus faciles. Technologie blockchain pourrait rendre cette procédure désormais complexe moins chère et plus rapide.
Bien sûr, faire des envois de fonds avec Bitcoin et d'autres cryptos est toujours une alternative plus facile et plus rapide aux méthodes traditionnelles actuelles. Ainsi, les banques centrales envisagent de profiter des avantages des crypto-monnaies sans ce qu'elles considèrent comme ses inconvénients. Ou, au fond, sans décentralisation et avec le même niveau d'anonymat.
CBDC vs crypto-monnaies décentralisées
L'infrastructure technique de chaque CBDC est plutôt en cours de développement dans la plupart des cas. Cependant, la grande différence entre les CBDC et les crypto-monnaies décentralisées réside dans leur philosophie.
Bitcoin et la plupart des cryptos ont été créés par des cypherpunks, ce qui signifie des activistes qui utilisent des technologies améliorant la confidentialité pour parvenir à un changement financier, social et politique. Bitcoin est, en effet, un moyen de récupérer le pouvoir de l'argent auprès des institutions centrales. Il ne peut en aucun cas être contrôlé, censuré ou limité. Cela a été démontré par des cas comme le Nigéria.
Eric Hughes décrit cet objectif dans le Manifeste de Cypherpunk:
«La vie privée est nécessaire pour une société ouverte à l'ère électronique (…) Nous ne pouvons pas nous attendre à ce que les gouvernements, les entreprises ou d'autres grandes organisations sans visage nous accordent la vie privée par leur bienfait. Il est à leur avantage de parler de nous, et nous devons nous attendre à ce qu'ils parlent (…) Nous devons défendre notre propre vie privée si nous nous attendons à en avoir. Nous devons nous unir et créer des systèmes qui permettent des transactions anonymes. »
D'un autre côté, les CBDC prétendent utiliser la même technologie pour établir des contrôles sur l'argent et garder intact le système financier actuel. Les exigences et les règles d'utilisation, les montants limites, l'identification obligatoire avec les documents officiels et même une surveillance accrue des activités financières sont des choses à attendre de ces pièces. La censure et le droit de veto sont également inclus.
Néanmoins, le principal attrait des CBDC serait la couche de confiance ajoutée au processus. Si quelque chose ne va pas, la banque centrale devra rendre compte de ses actions.
Pionniers des CBDC
Parmi les 80% intéressés par les banques centrales, nous pouvons citer quelques pionniers en tête dans la course. Le premier c'est probablement les Bahamas avec son Sand Dollar, en développement depuis 2019 et déjà en circulation depuis octobre 2020. L'objectif principal de sa création était d'inclure dans le système financier les îles les plus éloignées de l'archipel.
Maintenant, comme ils le décrivent dans le page web officielle, «Sand Dollar permet une plus grande flexibilité et accessibilité pour les résidents qui souhaitent participer à des services financiers via une application de téléphonie mobile (iOS et Android) ou en utilisant une carte de paiement physique pour accéder à un portefeuille numérique.»
La Chine suit de près la course avec son DC / EP (yuan numérique), annoncé début 2016. Ils n'étaient pas pressés avant 2019, lorsque le stablecoin Facebook, Libra (maintenant Diem), a été annoncé au public. La Chine craignait alors pour sa souveraineté monétaire, donc, le développement DC / EP a été repris.
La Banque populaire de Chine (PBOC) réalise actuellement des projets pilotes concrets avec sa CBDC. Ce mars, environ 200 000 personnes recevraient 40 millions de yuans numériques ($6,2 millions) lors d'une loterie organisée par le gouvernement local. L'objectif principal est de tester l'utilisation de la monnaie numérique, tandis que la date de lancement officielle est prévu pour l’année prochaine.
Autre pionniers remarquables sont la Banque centrale des Caraïbes orientales (DXCD, 2020), la Suède (e-krona, projet pilote jusqu'en 2022) et les Îles Marshall (SOV). L'Union européenne développe également un euro numérique, qui viendrait dans environ quatre ans. De même, Russie veut développer un rouble numérique et prépare un pilote pour la fin de 2021.
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